方法論

這個網站匿名經營，卡特是筆名——所以信任不能靠頭銜，只能靠可查證。這一頁把站上 18 個工具的資料來源、計算方式、更新頻率、資料涵蓋期間，以及最重要的已知限制全部攤開：每個工具「不能回答什麼」，寫得跟它能回答什麼一樣清楚。

原則只有一條：查得到出處的才寫，查不到就說查不到。下面每一節的來源都可以自己點進去核對；有幾個地方本站確實找不到權威出處， 我們在該節標明，也整理在最後一節。

一句話版本：官方統計與法規條文照抄並附連結、市場數據標明管線與口徑、 自己做的推估與簡化一律講明是推估與簡化。

共用的市場資料管線

站上所有用到市場數據的工具（ETF 報酬查詢、標的對決、組合實驗室、 股息再投資比較、4% 法則檢驗機、退休提領回測、報酬順序風險示範器） 共用同一條管線。理解這一段，等於理解了七個工具的底層。

來源
  • 台股（10 檔）：台灣證交所公開資料（經 FinMind）， 以 TaiwanStockPrice（原始日價）＋TaiwanStockDividendResult（除息日、 每股配息）＋TaiwanStockSplitPrice（分割）三個資料集自建含息還原序列——除息日以當日收盤價把配息再投入。
  • 美股（20 檔）與英股掛牌 UCITS（4 檔）：Yahoo Finance v8 chart 的 adjclose（已含息還原）。UCITS 四檔在管線視角上等同美元資產。
  • 匯率：FinMind TaiwanExchangeRate（臺灣銀行掛牌）， 備援 Yahoo TWD=X；取月末 USD/TWD 產出台幣換算序列。
更新頻率

每日一次：Vercel Cron 於 UTC 22:10（台灣時間早上 6:10，美股收盤後）重抓全部 34 檔標的與匯率。

涵蓋期間

各標的成立至今（最早 SPY 1993-01、0050 2003-06）。匯率序列自 2006-01 起，所以任何需要台幣視角的美股回測， 最早只能從 2006 年開始。

已知限制
  • 台幣視角 ≠ 原幣。美股與英股標的以美元計價，換算台幣後會再受匯率影響——同一檔標的， 兩種口徑的數字不一樣，兩者都對，混讀就錯。頁面上每一區都標了用哪一種。
  • 台股含息數據 2003 年起。更早的含息還原資料物理上不存在（不是本站偷懶）；美股長歷史另有專用序列， 但那是美元、美股，不能拼接成台股的歷史。
  • 最大回撤的口徑不一致：台股以日線計算、美股以月線估算，月末資料一律低估盤中真實回撤。
  • 全部不含手續費、稅負與買賣價差。ETF 本身的內扣費用已反映在含息淨值裡。

免費財務健檢

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資料來源
  • 沒有外部資料集。全部只用你當下填的 10 個數字，計算在你的瀏覽器完成、不上傳。
  • 計分規格出自站內文件《財務健檢計分規格》（自站方自用的試算表修正版反推， 產生日 2026-07-02）。十項門檻的說法是「常見的理財健康門檻」——站方查不到可引用的官方或學術標準，這點寫在下面的已知限制裡。
  • 唯一有具名外部依據的參數是 FIRE 數字用的 4% 安全提領率（Trinity Study， 即 4% 法則）。
計算方式
  • 十項指標各對照門檻給 0、0.5 或 1 分。免費版實際只計 9 項（÷9）：第 10 項 「實際支出預算比」需要逐月記帳資料，一次性健檢算不出來，頁面顯示上鎖。
  • FIRE 數字 ＝ 年支出 ÷ 4%；所得替代率 ＝ 投資資產 × 4% ÷ 12 ÷ 月收入。
  • 補到 FIRE 數字還要幾年，以月複利推估，年報酬假設固定 6% （長期全球股債配置的保守估計）。
更新頻率

門檻沒有外部發布來源，不隨年度更新；規格調整時才動。

資料涵蓋期間

無時間序列。所有比率都以「單月」數值計算，是一張快照。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 這是站上最主觀的工具。十項門檻沒有官方或學術標準背書——「常見的理財健康原則」不是法規， 也不是研究結論。分數低不代表你做錯，只代表跟這套門檻不一樣。
  • 它測的是財務結構，不是投資績效，也不會告訴你該買什麼標的。
  • 6% 年報酬與 4% 提領率是固定假設，不是預測；兩者都無法保證未來成立。
  • 只看你填的那一個月。獎金月、繳稅月、剛搬家的月份填進去，分數會跟著偏移。
  • 第 10 項未計分，免費版的滿分結構本身就少一項。

台灣財富階梯

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資料來源
  • 行政院主計總處「110 年家庭財富分配統計」新聞稿（2024-04-29）：stat.gov.tw。統計單位為「經濟家戶」（單身一人也算一戶）。
計算方式
  • 十級的界線全部採主計總處官方十等分位切點（143／319／490／677／894／1171／ 1547／2134／3391 萬），每級正好涵蓋 10% 的台灣家戶，界線無任何推估值。
  • 你輸入的金額落在錨點之間時用對數內插換算百分位——財富跨數量級， 對數比線性更貼近分布形狀；唯下端 0～30 萬那一段對數退化，改用線性內插。
  • 超過官方最高分位 P90（3,391 萬）的部分用 Pareto 尾外推：p = 100 − 10 × (v ÷ 3391)^(−1.497)，尾指數 α 以官方 P80→P90 的斜率擬合（讓 v = 3,391 時恰好回到 90， 與官方分布銜接連續），顯示上限鎖在前 0.1%。
更新頻率

隨主計總處家庭財富分配統計發布而更新（本站目前用的是 110 年統計）。

資料涵蓋期間

資料時點為 2021 年底（民國 110 年）。金額單位為新台幣萬元。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 量的是「戶」不是「人」。單身自己住也算一戶，跟爸媽同住則全家合算一戶——同一個人，分戶或合戶， 排名可以差很多。
  • 資料是 2021 年底的普查。到 2024 年底，全台家庭部門總淨值約成長了 23%，各門檻可能整體上移約兩成 （粗估）——你看到的排名可能比實際略「好看」一點。
  • 官方的房屋價值是按「建造工程價值」評定，不是市價。在市中心有房的家庭，實際百分位會比算出來的更高。
  • 官方數字包含「壽險準備及退休金準備」——自己算淨資產通常沒把這塊算進去， 直接對照會低估自己的位置。
  • 不含海外資產；前 10% 與後 10%（含負資產）的百分位為本站推估（Pareto 外推），不是官方發布值。
  • 排名高不等於過得寬裕：房子占大頭的家庭，帳面贏過很多人，能動用的現金卻可能很緊 ——這把尺量的是財富存量，量不到生活品質。

台灣所得階梯

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資料來源
計算方式
  • 官方每年只公布 9 個分界點（D1…D9）：D1 是最低 10% 的上界、 D5 是中位數、D9 是進入最高 10% 的門檻。十組的界線全部採官方發布值，無任何推估。
  • 你輸入的金額落在兩條分界線之間時用對數內插換算百分位 （所得跨數量級，對數比線性貼近分布形狀）；最低那一組的下界視為 0、 對數退化，改用線性內插。踩在分界線上者歸入上面那一組。
  • 超過 D9 一律不外推。官方的第 10 組是開放組（沒有上界，也沒有公布組內切點）， 所以本站只回報「進入最高 10%」，百分位鎖在 90，不提供「前 5%」「前 1%」的門檻——這一點與財富階梯不同（那邊的尾端有 Pareto 外推，並已標示為推估）。
  • 「每戶」與「每人」是兩張獨立的官方表，不是同一組數字換算的： 頁面上先選基準，計算與文案才會一起切換，避免拿個人的收入去對每戶的分位。
更新頻率

主計總處每年 8 月中發布前一年結果（113 年於 2025-08-15 發布，114 年預計 2026-08-15）；本站於官方發布後補上新的一列。

資料涵蓋期間

70 年（1981）～114 年（2025），共 45 個年度；頁面預設使用最新年度。金額單位為新台幣元／年。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 最高 10% 之上，這個工具不回答。官方第 10 組是開放組——任何「台灣前 1% 年收入是多少」的數字都不是這份資料算得出來的， 看到別處給出，請一律當成推估看待。
  • 「戶」與「人」不能互看。各分位組的平均戶內人數差很多（最低組 1.60 人、最高組 3.90 人）——高所得組多半是雙薪、多口之家。拿一個人的收入去對「每戶」分位會嚴重低估位置。
  • 量的是「可支配所得」，不是稅前收入。可支配所得＝所得總額 − 非消費支出（稅、規費、社會保險費等）。 113 年全體平均的非消費支出約占所得總額 17.3%，但這只是平均值， 高所得家庭比率更高——頁面上的換算提示只是提示，不是精算。
  • 可支配所得包含「自用住宅設算租金」——住自己房子省下的房租被當成非現金收入計入（113 年平均每戶約 79,968 元）。有自有住宅者，官方口徑的所得高於實際現金進帳。
  • 資料是抽樣調查、且最新年度永遠落後現在一年多；這段期間的薪資成長與通膨尚未反映。
  • 這是所得（流量）不是財富（存量）， 與 台灣財富階梯是兩把不同的尺、兩套不同的資料，排名可以差很遠。

ETF 報酬查詢

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資料來源
  • 台股：台灣證交所公開資料（經FinMind）三個資料集自建含息序列——TaiwanStockPrice（原始日價）、 TaiwanStockDividendResult（除息日與每股配息）、TaiwanStockSplitPrice（分割）。
  • 美股與英股掛牌 UCITS：Yahoo Financev8 chart（range=max、interval=1mo）的 adjclose（已含息還原）。
  • 匯率：FinMind TaiwanExchangeRate（臺灣銀行掛牌）， 備援 Yahoo TWD=X。
計算方式
  • 台股的含息還原序列是本站自建：除息日以當日收盤價把配息再投入， 分割按比例調整股數。美股的 adjclose 由 Yahoo 端已完成含息還原。
  • 含息年化 ＝ (期末值 ÷ 期初值)^(1 ÷ 實際年數) − 1，也就是含息還原淨值的幾何平均。各期間起點取最接近 N 年前的資料點， 資料不夠久（離目標超過容忍天數）時該期間直接顯示為無資料，不硬湊。
  • 滾動報酬：每一個可行的起始月都取滿 N 年的窗口各算一次年化。
  • 單筆 vs 定期定額對決：定期定額假設每月月末以當月收盤價買入、可買零股， 年化以二分法解出月 IRR 再年化。
  • 最大回撤：台股以日線計算、美股以月線估算（口徑不同，頁面有標注）。
更新頻率

每日一次。Vercel Cron 於 UTC 22:10（台灣時間早上 6:10、美股收盤後）重抓全部標的。

資料涵蓋期間

各標的成立至今（最早者 SPY 1993-01、0050 2003-06）；頁面上的期間指標與 10 年 序列由「最近 10 年窗」切片計算。需要台幣視角的區塊受匯率序列限制，自 2006-01 起。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 滾動報酬不是機率。相鄰窗口只差一個月、彼此高度重疊，不是獨立樣本——那張圖描述的是歷史的長相， 不是未來的機率分布。
  • 月末資料會低估盤中真實回撤；美股的回撤又是以月資料估算， 與台股的日線口徑不能直接互比。
  • 頁內兩種幣別口徑不可混讀：滾動報酬與年度回撤區以台幣視角 （含匯率損益），單筆 vs 定期定額對決與勝率掃描則以原幣計（不含匯率損益）。
  • 不含手續費、稅負與買賣價差；ETF 內扣費用已反映在含息淨值裡。
  • 這段歷史整體是長多頭，勝率天然偏向早進場的單筆——它描述過去，不是未來的機率。
  • 標的選單只是查詢選項，不是推薦清單。過去績效不代表未來表現。

標的對決

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資料來源
  • 與「ETF 報酬查詢」同一套市場資料管線（台股 FinMind 自建含息還原、 美股 Yahoo adjclose、匯率 FinMind 臺銀掛牌），每日更新。
計算方式
  • 2～4 檔先對齊到「每一檔都有數據」的共同月份窗口（取月份交集） ——成立早的不佔便宜、成立晚的不吃虧。實際比較期間由頁面標注。
  • 年化 ＝ (期末 ÷ 期初)^(12 ÷ 月數) − 1；年化波動用月報酬的樣本標準差（分母 n − 1）。
  • 最大回撤顯示為「無」時代表期間內從未跌破前高，不是資料不足。
更新頻率

市場資料每日更新（同 ETF 報酬查詢，台灣時間早上 6:10）。

資料涵蓋期間

各檔成立至今的共同窗口；美股台幣視角受匯率序列限制，自 2006-01 起。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 換一檔標的，比較期間就換了。加入成立較晚的檔會讓整組的共同窗口縮短——數字變了，是因為「比的那段歷史」變了， 不是標的本身變好變壞。
  • 美股以台幣視角計算（把匯率漲跌一起算進報酬），台股以台幣原幣計算； 匯率數據自 2006-01 起，更早上市的美股檔（如 SPY）最早只能從 2006 年比起。
  • 年化波動只衡量月與月之間晃動的幅度，晃得小不代表不會虧。
  • 不含手續費、稅負與買賣價差。標的選單只是查詢選項，不是推薦清單。

組合實驗室

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資料來源
  • 與「ETF 報酬查詢」同一套月末含息還原淨值序列；美股成分一律採台幣視角序列 （含匯率損益），台股用原序列。
計算方式
  • 組合指數自 100 起算，共同起點取「所有成分都有數據」的最晚月份。 再平衡有每月、每年、從不三種模式。
  • 年化波動 ＝ 逐月報酬標準差 × √12；最大回撤＝期間內從高點到低點最深的一段跌幅。
更新頻率

市場資料每日更新。

資料涵蓋期間

由所有成分的共同起點決定，隨你選的組合而變動；美股台幣視角自 2006-01 起。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 不含再平衡的交易成本，也不含手續費與稅負——現實中每月再平衡的 摩擦成本不是零，畫面上的「每月再平衡」優勢會被高估。
  • 加一檔成立較晚的成分，整個組合的回測起點就往後推——期間變了，結論也會變。
  • 回測是歷史模擬，不代表未來績效；本頁不推薦任何特定標的或配置比例。

再平衡計算機

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資料來源
  • 沒有外部資料集。全部以你輸入的持倉市值即時試算，計算在瀏覽器完成、不上傳、不儲存。
計算方式
  • 「賣出＋買進」模式：直接把各資產拉回目標權重，算出該賣多少、該買多少。
  • 「只買不賣」模式採水位法（optimal lazy rebalancing）： 解出一個水位 L 使Σ max(0, wᵢ × L − vᵢ) ＝ 新資金，等於「每一塊新錢都補給相對目標最缺的資產」。
更新頻率

不涉及市場資料，無更新週期。

資料涵蓋期間

不適用（無歷史資料）。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 未含手續費、稅負與最低交易單位——實際下單量整為整股／整張即可， 留一點誤差沒關係。
  • 只買不賣模式在新資金不足以完全歸位時，表中會標出剩餘的偏離；它不保證一次就回到目標權重。
  • 頁面提到的「一年一次，或偏離超過 5 個百分點」屬經驗法則，本站未附外部研究出處——要不要再平衡、多久做一次，請依自己情況判斷。

股息再投資比較

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資料來源
  • 同一套市場資料管線的兩條序列：含息還原的月末淨值序列， 以及不含息的月末價格指數序列（台股＝原始收盤，只調分割不還原除權息； 美股＝Yahoo close，以首根 bar 的 adjclose/close 縮放對齊起點）。
計算方式
  • 當月股息率由「含息／不含息」兩條序列的月報酬差回推， 再據此模擬「配息滾回去」與「配息領出來」兩條路徑。
更新頻率

市場資料每日更新。

資料涵蓋期間

各標的成立至今；美股台幣視角自 2006-01 起。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 股息是近似口徑，不是逐筆配息紀錄。由兩條序列的月報酬差回推，配息頻率被攤成月差（實際多為季配、半年配）。
  • 不含股息稅負（綜所稅、二代健保補充保費）與再投入的手續費、價差摩擦 ——計入之後，「滾回去」的優勢會比畫面小一些。
  • 領出的現金假設放著不動（名目累加、不計利息）；若拿去定存或投資別的， 「領出來」那條的期末會比畫面高。
  • 美股以台幣視角計算（含匯率損益，匯率自 2006 年起）；台股用原幣。

勞保年金雙試算

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資料來源
計算方式
  • 老年年金兩式擇優（條例 58-1）：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%與平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% ＋ 3,000取高者。
  • 展延／減給（條例 58-2）：每提前或延後 1 個月增減4% ÷ 12 ≈ 0.3333%，最多 ±20%（5 年封頂）；減給以年資滿 15 年為前提。
  • 一次請領（條例 59，限 97 年底前有年資的舊制）：前 15 年每年 1 個月、 超過部分每年 2 個月，上限 45 個月；逾 60 歲繼續工作者合併上限 50 個月。
  • 平均月投保薪資只夾分級表上限 45,800——「最高 60 個月平均」 是歷史數字，早年分級表更低，平均低於現行下限是合法情境。
更新頻率

隨法規調整。投保薪資分級表每年 11 月底前後隨最低工資公告次年版 （站方每年 12 月檢查更新）；簡易生命表每年 8 月更新（站方每年 9 月檢查）。

資料涵蓋期間

現行制度：115 年（2026）1 月 1 日施行的分級表、內政部 113 年簡易生命表。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 全部以名目金額計算，不納入條例 65-4 的 CPI 調升（最近一次為 115 年 5 月起 +6.46%）——實際年金累計通常比本頁更有利， 屬保守估計。
  • 逾 60 歲繼續工作的年資本頁未設輸入欄；危險或堅強體力等特殊工種的提早請領資格、 以及一次請領的各種退職條件也未納入。
  • 本頁不是官方工具。勞保局原話：「試算結果僅供參考，實際領取金額仍以本局核定為主。」 正式數字請用勞保局官方試算器再對一次。
  • 「幾歲開始領最有利」的黃金交叉用平均餘命當參考點，平均餘命是統計，不是你的壽命。
  • 一次請領經勞保局核付後不得變更——這是單行道。

4% 法則檢驗機

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資料來源
  • 市場資料：0050（元大台灣 50）自 2003 年 6 月起的月末含息還原淨值序列 （股息再投入），與退休提領回測同一套數據。
  • 物價：行政院主計總處官方 CPI 年增率（見下方通膨購買力計算機一節的來源）。
計算方式
  • 提領語意寫死為「首年領資產的 4%，之後每年隨官方 CPI 年增率調升提領額」 ——即班根（Bengen）原版規則的台灣版。
  • 全起點掃描：把歷史上每一個可行的起始月都跑一次 20 年模擬； 「安全」的定義是全部起點都撐完 20 年，一個都不能倒。
  • 改善選項（要少領多少、或要多存多少）以二分搜尋求解， 並利用尺度不變性換算所需資產。
更新頻率

市場資料每日更新；CPI 每年隨主計總處公布補列。

資料涵蓋期間

0050 自 2003-06 起；每個起點模擬 20 年窗口。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 檢驗的是 20 年，不是原版的 30 年。台股市值型 ETF 的含息數據只有二十多年，物理上跑不出 30 年窗 ——這一點無法靠任何技巧補足。
  • 起點樣本少，而且集中在多頭段。「歷史上都撐得住」要讀成「這段歷史沒出過事」，不能讀成「未來不會出事」。
  • 不含手續費、稅負與買賣價差；提領視為每月月初賣出等值持份。
  • 只有一檔標的、一種領法。想換策略、換組合、加年金，要用退休提領回測。

退休提領回測

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資料來源
  • 一般模式：同一套市場資料管線（台股 FinMind 自建含息還原、 美股 Yahoo adjclose、匯率 FinMind 臺銀掛牌）。
  • 物價：行政院主計總處官方 CPI 年增率（基期民國 110 年＝100）。
  • 長歷史模式：Robert Shiller「U.S. Stock Markets 1871-Present and CAPE Ratio」ie_data.xls，自官方發布站shillerdata.com下載（擷取日 2026-07-16）。內含的美國 CPI 已與美國勞工統計局官方 API （CUUR0000SA0）核對一致；價格與 CAPE 另與 multpl.com 月表交叉核對。 引用時須註明「數據來源：Robert Shiller」。
計算方式
  • 進場點＝第一個提領月的前一個月月末。每月月初依策略決定當月生活費、 扣掉年金等固定收入後從資產提領，餘額再按當月報酬變動；見底當月只領得到剩下的， 歸零後鎖 0。
  • 九種提領策略，各自標明出處與簡化程度：Guyton & Klinger（2006）護欄簡化版（未實作原文的 Withdrawal Rule 虧損年凍漲與通膨上限 6% 細則）、Vanguard Dynamic Spending 簡化版、Bengen（1996）floor-ceiling、 1/N 年限化、以及依 Early Retirement Now 慣例實作的 CAPE／CAEY 動態提領。
  • 蒙地卡羅用循環區塊拔靴法（circular block bootstrap）： 以歷史月報酬為抽樣池，每次隨機挑起點連取 12 個月為一塊（跨過序列尾端時繞回開頭）， 預設合成 2,000 條路徑。通膨可選歷史照走、固定值、或自台灣 CPI 池以 2 年區塊抽樣。
  • 額外年費率（顧問費／平台費）為選填、預設 0，每月月末乘(1 − r)^(1/12)；ETF 本身的內扣費用已反映在含息淨值裡，不用重複填。
更新頻率

市場資料每日更新（台灣時間早上 6:10）；台灣 CPI 每年主計總處公布上年度後補列； Shiller 長歷史序列為手動年更。

資料涵蓋期間

一般模式：各檔成立至今（0050 從 2003-06 起，VT 2008-06、AOA 2008-11 才上市）； 美股以台幣視角回測時受匯率序列限制，自 2006-01 起。長歷史模式：1871-01 起 （CAPE 自 1881-01 起，前 10 年沒有足夠盈餘窗）。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 台股的含息回測最早只能到 2003 年——更早的台股含息還原資料物理上不存在，任何工具宣稱有更長的台股含息歷史都是拼接。 長歷史模式的 1871 序列只有美股，不與台股標的混搭或並列比較。
  • 引擎輸出一律是名目值，實質購買力只在展示層平減（一般模式用台灣 CPI、 長歷史模式用美國 CPI）。年金與一次性大額收支的語意維持名目，不隨物價調整。
  • 不含手續費、稅負與買賣價差；兩檔組合假設每月再平衡回設定權重， 再平衡的交易成本也沒算。
  • 蒙地卡羅的成功率天生偏樂觀。比歷史樣本更極端的事件永遠不會出現在任何一條合成路徑裡；區塊之間互相獨立， 跨多年的長期均值回歸被抹掉；通膨與報酬獨立抽樣，會低估「高通膨 × 低報酬」 同時發生的複合風險；台灣 CPI 抽樣池只有 23 年（2003–2025）、以低通膨年代為主， 抽不出 1970–80 年代等級的高通膨。
  • 策略是簡化版，不是論文原文的完整實作——用它比較策略之間的相對差異可以， 當成原作者的官方結論不行。
  • 長歷史序列的價格是「當月每日收盤均價」而非月末收盤（Shiller 慣例）， 回撤幅度與一般模式的月末序列性質不同，不宜直接互比。 它也是學術指數，不是可購買的商品。
  • 尚未公布年份的 CPI 沿用最近一年的數值；長歷史序列尾端的近月股息與部分 CPI 為維護方的暫定值或估計值。

報酬順序風險示範器

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資料來源
  • 與退休提領回測相同的月末含息還原序列（台股原幣、美股台幣視角）， 取該檔數據的最近 N 年。
計算方式
  • 四個劇本共用同一批真實月報酬，只改順序：實際順序、整段倒放、 最壞開局（月報酬由小到大）、最好開局（由大到小）。
  • 因為只是重排，四者的算術平均與總複利報酬完全相同； 重排後的報酬重建成「指數從 100 起算」的合成淨值，再丟進同一顆提領引擎 （固定名目金額、無通膨調整、無年金、無大額收支）。
  • 期末餘額在數學上必然滿足：最壞開局 ≤ 實際 ≤ 最好開局。
更新頻率

市場資料每日更新。

資料涵蓋期間

該標的數據的最近 N 年；不足 24 個月會直接提示資料不足。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 「倒放歷史」「最壞開局」「最好開局」都是思想實驗——歷史上並沒有真的照那些順序發生過。用途是把「順序」這個變因單獨拉出來看， 不是預測任何一種未來。
  • 每月月初領固定金額、不隨物價調整；不含手續費、稅負與買賣價差。
  • 上市較晚、數據不足的檔會自動改用全部可用月份，期間因此比你選的短。

綜所稅試算

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資料來源
計算方式
  • 逐項拆解：所得總額 → 減免稅額、扣除額（標準或列舉、各項特別扣除額）→ 綜合所得淨額 →稅額 ＝ 淨額 × 稅率 − 累進差額（速算式），再減基本生活費差額。
  • 年度用語：「114 年度」＝民國 114 年（2025）的所得、115 年（2026）5 月申報； 「115 年度」＝民國 115 年（2026）的所得、116 年（2027）5 月申報。
  • 長照與房租特別扣除額的排富條款已建模：適用稅率 ≥20%、股利選 28% 分開計稅、 或基本所得額超過 750 萬者不得扣除。
更新頻率

隨財政部公告調整。每年 11～12 月財政部公告次年度免稅額／扣除額／級距與 基本生活費，站方屆時更新參數（頁面標明年度，可自行核對）。

資料涵蓋期間

支援 114 年度（2025 年所得）與 115 年度（2026 年所得）兩個年度。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 115 年度的每人基本生活費尚未公告（每年 12 月才公告）， 本站暫以 114 年度的 213,000 元估算，頁面上有標注——這一欄目前是估值，不是官方數字。
  • 簡化假設：薪資特別扣除額只計本人與配偶；教育學費按每名上限 25,000 元估。
  • 未建模：財產交易損失扣除、大陸地區所得、基本所得額（最低稅負制）、 重病或投保未滿門檻等列舉細節。
  • 實際應納稅額以報稅軟體與國稅局核定為準。本頁是制度說明性試算，不構成稅務建議。

股利課稅二選一

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資料來源
  • 所得稅法第 15 條（105／107 年修法後現制）。免稅額與級距沿用綜所稅試算頁的 財政部 114／115 年度公告參數（見上一節連結）。查證日：2026-07-29。
計算方式
  • 合併計稅：股利併入綜合所得總額課累進稅，另按股利 8.5% 計「可抵減稅額」，每戶上限 80,000 元（可退稅）—— 因此股利約 941,176 元以下可全額享抵減。
  • 分開計稅：股利按 28% 單一稅率分開計算、合併申報，無上限； 股利不計入綜合所得總額，但依法一律適用長照／房租特別扣除額的排富。
  • 兩軌全部算完再比較，並畫出兩者的交叉點。
更新頻率

隨財政部年度公告與所得稅法修法調整（同綜所稅試算頁的維護節奏）。

資料涵蓋期間

114 年度（2025 年所得）與 115 年度（2026 年所得）。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 以「本人＋配偶薪資＋其他所得＋股利」的簡化申報戶計算， 未含扶養、列舉扣除與其他特別扣除額——家庭結構複雜的人算出來會有落差。
  • 二代健保補充保費不在本頁範圍（單筆股利 2 萬元以上收 2.11%） ——真實成本比畫面高。
  • 實際以報稅軟體與國稅局核定為準，本頁不構成稅務建議。

房地合一稅試算

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資料來源
計算方式
  • 課稅所得 ＝ 成交價 − 取得成本 − 費用 − 土地漲價總數額（限額內）。
  • 稅率按持有期間：2 年以內 45%、超過 2 年至 5 年 35%、超過 5 年至 10 年 20%、 超過 10 年 15%。
  • 未提示費用證明者按成交價 3% 推計、上限 300,000 元（能核實者從高）。
  • 自住優惠（設籍並連續居住滿 6 年、前 6 年無出租營業、6 年內未曾適用）： 課稅所得 400 萬元以下免稅，超過部分課 10%。
  • 土地漲價總數額的減除以「交易當年度公告土地現值 − 前次移轉現值」為限， 自行申報超過公告現值的部分不得減除。
更新頻率

隨法規調整（房地合一 2.0 自 110-07-01 施行至今）。無年度參數。

資料涵蓋期間

適用個人、境內居住者、民國 105 年（2016）以後取得的房地。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 不含：非境內居住者（2 年內 45%、超過 2 年 35%）、營利事業、 民國 105 年以前取得的舊制財產交易所得、預售屋紅單與成屋交割的期間認定細節。
  • 重購退稅只做提示、不計算退稅金額；重購後 5 年內不得改作他用或 再移轉，違者追繳。
  • 持有期間以「取得之日至交易之日」計算，跨稅率級距邊界請以謄本日期精算——差幾天就差一個級距。
  • 實際稅額以國稅局核定為準，本頁不構成稅務建議。

租買決策計算機

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資料來源
  • 沒有外部資料集。全部由你輸入的房價、租金、利率、成長率假設驅動，計算在瀏覽器完成。
  • 方法本身是租買比較文獻的標準比法（現金流對齊的機會成本比較， cash-flow-equalized opportunity cost）——但本站未具名引用特定文獻，這點誠實說明。
計算方式
  • 逐月現金流模擬，加上「差額投資」的公平比較：買房方每月付房貸與持有成本， 租房方付房租、把兩者差額 100% 投入市場，兩邊到同一時點比淨資產。
  • 房貸採等額本息月付金，月利率i ＝ 年利率 ÷ 12（房貸慣例），利率為 0 時退化為本金均攤。
  • 持有成本（房屋稅＋地價稅＋管理費＋修繕）按當年房屋市值的固定百分比逐月計。
更新頻率

不涉及外部資料，無更新週期。

資料涵蓋期間

不適用（無歷史資料，全部是你設定的假設情境）。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 預設值（房價 +2%／年、租金 +1%／年、投資 6%／年、持有成本 0.6%） 是站方設定的常見假設，沒有官方或研究出處——請當成起點，改成你自己的判斷再看結果。
  • 所有成長率都是固定年率的幾何月化，不模擬波動與崩盤； 報酬順序風險完全不在模型裡。
  • 不含出售時的房地合一稅（自住滿 6 年有 400 萬免稅＋超過部分 10%， 要精算請用房地合一稅試算），也未含租屋補助與房貸利息列舉扣除。
  • 持有成本用市值固定百分比均勻攤平，現實卻是「十年沒事，一壞就是幾十萬」的塊狀支出。
  • 模型假設租屋的你紀律滿分：每月省下的差額 100% 投入、 市場大跌也不縮手——現實中很少人做到。
  • 搬家自由、安定感、學區、裝潢自由——這些非財務價值，模型一律記 0 元。 那是你自己的權重，不是計算機能給的答案。

通膨購買力計算機

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資料來源
計算方式
  • 所有換算一律用指數相除：等值金額 ＝ 原金額 × (目標年指數 ÷ 起始年指數)，不逐年連乘年增率——官方年增率各年有捨入，指數相除較精確。
更新頻率

每年一次。主計總處多在 1 月上旬的十二月物價新聞稿一併公布上年度全年平均， 站方於 2 月前補上一列。

資料涵蓋期間

2003～2025 年（23 年），年平均總指數與官方年增率。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • CPI 反映的是「平均家庭」的物價籃。你自己的通膨率會因房租、學費、醫療的占比不同而更高或更低—— 這個工具算不出你個人的通膨。
  • 只到 2003 年。更早的年份不在本站序列裡，超出範圍的年份不接受查詢。
  • 主計總處每 5 年改換基期並回溯改算整段歷史（例：2008 年年增率舊基期公布 3.52～3.53%、現行基期改算為 3.54%）， 本站一律以現行基期為準——你若拿當年的新聞稿對照，數字可能有小差異。
  • 在退休提領回測裡把年資料月化時，用的是「該年年增率的月幾何插值」近似——官方沒有月線的年平均序列，那是展示用近似，非精確物價研究。

目標倒推計算機

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資料來源
  • 沒有外部資料集。純月複利年金公式，計算在瀏覽器完成、不上傳。
計算方式
  • 月利率m ＝ (1 + r)^(1/12) − 1（r 為年報酬）——讓你輸入的「年報酬」就是實際年化，而不是 r ÷ 12 那種會讓 6% 偷偷變成 6.17% 的名目月利。
  • 核心恆等式（每月月底投入的期末年金）：FV ＝ 現有 × (1+m)^n ＋ 月投 × ((1+m)^n − 1) ÷ m，對月投金額解析求解即為目標倒推。
更新頻率

不涉及外部資料，無更新週期。

資料涵蓋期間

不適用（純公式）。

已知限制：這個工具不能回答什麼
  • 固定報酬是簡化假設。真實市場有好年壞年，長期平均也不是保證；同樣的平均報酬、不同的出現順序， 結局可以差很多。
  • 算出來的金額是名目值：N 年後的同一筆錢買不到今天同樣多的東西。
  • 沒算手續費與稅負；失業、急用錢而月投中斷的年份，也不在公式裡。
  • 反過來也誠實：如果實際報酬比假設好，你會提前達標甚至存過頭 ——錢剩太多沒花完，也是一種可惜。

查不到出處的地方

誠實比完整重要。以下幾處，本站找不到可以引用的官方發布、法規條文或公開研究——它們是站方自己的設定或業界常見說法，不是有出處的事實。列在這裡， 你要不要採信，自己決定。

你可以怎麼核對這一頁

知道每個工具的極限之後，再來用它們，才不會被數字牽著走。

看 18 個免費工具 →關於卡特 →

本頁為公開資料與計算方法的整理說明，不構成任何投資、稅務或法律建議。 官方參數以主管機關公告為準，市場數據的過去績效不代表未來表現。