租房好還是買房好？兩個平行世界的你，30 年後誰比較有錢
一個你付頭期款買房繳房貸；另一個你繼續租房，把頭期款和每月省下的差額 拿去投資。逐月模擬兩邊的淨資產，交叉點直接畫給你看—— 這裡沒有房仲、沒有建商，只有你自己的假設算出來的答案。
計算在你的瀏覽器完成，你輸入的數字不會離開這台裝置。
預設帶入台灣都會區常見的首購情境：1,500 萬的房子、2 成頭期款、2.2% 房貸 30 年，對照月租 3 萬的同等房子。每個數字都能改成你自己的，改了馬上重算； 年齡是選填——填了，結果會告訴你交叉點那年你幾歲。
30 年後，這組假設下
租房投資的你比較有錢
這組假設下沒有交叉點——租屋＋差額投資從頭領先到尾，直到 30 年後你 65 歲時仍是。
這組假設跑完 30 年：買房的你淨資產約 2,608 萬、租房投資的你約 3,988 萬——差距 1,380 萬。
房貸月付 NT$ 45,564＋持有成本 ≈ 月支出 NT$ 53,064，對比月租 NT$ 30,000
兩條人生曲線
在這組假設下，租房＋紀律投資的淨資產全程領先——但注意，這成立的前提是差額真的有拿去投資，不是拿去消費。
模型沒算的事（點開看這個比較的誠實邊界）
- 搬家自由，模型記 0 元。換工作說搬就搬、跟惡鄰居好聚好散，是租屋真實的好處；但反過來， 房東不續租你也得搬——自由和不安定是同一枚硬幣的兩面，這裡都沒計價。
- 裝修維修是粗估。持有成本用每年市值 0.6% 均勻攤平，現實卻是「十年沒事，一壞就是幾十萬」 的塊狀支出；為了住得舒服做的裝修也沒算進去。反向也誠實：租屋族一樣會花錢 佈置，只是通常少得多。
- 房價 +2%/年是假設，不是預言。台灣過去二十年有些區段遠不只這個數，但沒有人能保證未來重演；把它改成 0% 甚至負數再看一次——會翻盤的結論，本來就不值得重壓。
- 模型假設租屋的你紀律滿分。每月省下的差額 100% 投入、市場大跌也不縮手——現實中很少人做到。 做不到的話，買房那筆「被迫繳掉」的房貸，反而是最被低估的存錢機制。
買房和租房都能致富，也都能致貧——差別從來不是房子，是紀律。
賣房要繳多少稅？租房省下的錢該怎麼投？下一步在這裡。
方法：逐月現金流模擬＋差額投資公平比較——支出較低的一方，把每月省下的 差額投入假設報酬率的投資組合；期末比較「房屋市值−賣出費用−貸款餘額＋投資部位」 與「租方投資部位」。房貸為等額本息、無寬限期。
限制：所有成長率為固定年率，不模擬波動與崩盤（報酬順序對結果有影響，見順序風險示範器）；未含出售時房地合一稅（自住滿 6 年有 400 萬免稅，要精算用房地合一試算）；未含租屋補助與房貸利息列舉扣除。買房的非財務價值（安定感、學區、 裝潢自由）與租房的彈性，本頁算不出來——那是你自己的權重。 本頁不構成投資建議。
計算在你的瀏覽器完成，你輸入的數字不會離開這台裝置。