台灣財富十級：你家的淨資產，贏過幾 % 的人？
卡特約 4 分鐘
中位數告訴你一半的人站在哪裡，平均數告訴你錢都堆在哪裡。
「894 萬，在台灣算有錢嗎？」
「才 894？很普通吧。在台北，這個數字連間像樣的房子都買不起。」
記住這段對話。因為 894 萬，是全台灣家庭淨資產的正中間——資產減掉負債之後，一半的家庭，一輩子累積下來，比這個數字少。
那句「很普通」，是站在全台一半家庭的頭上講的。
這個數字不是網路謠言，也不是哪個網紅發的問卷。
2024 年 4 月，主計總處發布「110 年家庭財富分配統計」。上一次政府正式算這件事，是 30 年前。做法是拿約 1.6 萬戶的家庭收支調查樣本，串聯財政部的財產與貸款資料，推計全國約 892 萬戶，逐戶算出資產減負債——房地產、存款、股票、車子、保單與退休金準備，減掉房貸和其他借款——再從最窮排到最富，切成十級。
十級的門檻，官方一格一格公布了：
| 你贏過 | 家庭淨資產門檻（萬元） |
|---|---|
| 10% 的家庭 | 143 |
| 20% | 319 |
| 30% | 490 |
| 40% | 677 |
| 50%（中位數） | 894 |
| 60% | 1,171 |
| 70% | 1,547 |
| 80% | 2,134 |
| 90%（前 10% 門檻） | 3,391 |
拿你家的數字，由上往下找，找到你跨得過的最後一格——那就是你贏過的比例。
找完位置，再看三件事。
第一，300 萬到 3,000 萬這個區間，塞了將近七成的台灣家庭：大多數人擠在同一段樓梯上，彼此的距離比飯桌上的氣氛暗示的近得多。
第二，樓梯越往上，一階越陡。前 10% 的門檻 3,391 萬對上中位數 894 萬，官方自己算好的倍數是 3.8 倍——從隊伍中間走到前段班，要跨的不是幾階，是好幾層樓。
第三，官方只切到前 10%。3,391 萬之上，政府就不再公布了；市面上任何「前 5%」「前 1%」的門檻，全是推估。
同一份統計裡，還躺著另一個數字：平均每戶 1,638 萬。
中位數 894 萬，平均 1,638 萬。同一年、同一批家庭，兩個「代表值」，為什麼差這麼遠？
因為平均數會被拉。最有錢的 20% 家庭，平均每戶 5,133 萬，一組人握著全體家庭財富的 62.68%；最窮的 20%，平均每戶 76.7 萬。
5,133 除以 76.7 是幾倍，你自己按計算機。按完你就知道，新聞標題上那個「貧富差距 66.9 倍」是怎麼除出來的。
中位數告訴你一半的人站在哪裡，平均數告訴你錢都堆在哪裡。
所以，拿 1,638 萬對照自己、然後覺得全台灣都比你有錢的人，可以把那口氣吐掉了。平均數不是及格線，它是被最高那一級拖著跑的影子。
順帶一提，這份統計的財富吉尼係數是 0.606。單看數字沒感覺？擺進國際名單：澳洲 0.611、英國 0.620、日本 0.678、法國 0.676、德國 0.727。差距是真的，66.9 倍也是真的；但「台灣的財富分配在已開發國家裡特別誇張」——這句話，數據不埋單。
這份統計裡最值得停下來看的一格，藏在最底層。
最窮的那 20% 家庭，名下房地產平均 224 萬——比第二窮那一組的 204 萬還多。
底層的房子比上一層還值錢？往下多讀一行就懂了：負債。第 1 分位組平均背著 405 萬的金融負債，資產被貸款整個壓穿，淨值只剩 77 萬。
也就是說，「最窮的一級」裡混著兩種人：真正一無所有的人，和剛簽下三十年房貸、頭幾年還沒還出名堂的年輕家庭。帳面上，他們坐同一級。
一筆 405 萬的貸款，能讓一個剛買房的家庭，在統計上和一無所有的人坐在同一級。
剛買房、算出來級距難看的人，先別急著沮喪。這把尺量的是此刻的淨值，量不到你的方向。
講到這裡，你大概已經想拿自家數字去對表了。慢著。這把尺有四個刻度，先看懂再量。
一、房子有算，但不是用市價算。 官方算的是不動產價值減掉房貸，所以有房沒房、貸款多少，都反映在數字裡。但房屋本身是按「建造工程價值」評的——接近重蓋一次的成本，不是市場行情。地段越貴，被低估越多；住在市中心的人，真實排名多半比表上對出來的更高。
二、它幫你加了一筆你沒算過的錢。 官方的家庭資產，包含壽險保單價值和勞保勞退等退休金準備。這一塊不是零頭：光壽險與退休金準備，就占全體家庭淨值大約兩成。你自己算身家的時候，八成不會把這些算進去——所以拿自算的數字直接對表，會低估自己的位置，越接近退休的人低估越多。
三、單位是「戶」，不是「人」。 夫妻加小孩全家加總，是一戶；單身一個人，也是一戶。拿個人的數字去比全家的分布，或拿全家的數字宣稱個人排名，位置都會失真。要比，就全家一起比。
四、資料是 2021 年底的。 到今天，官方沒有出過第二版分配統計，只有每年更新的總量。從那之後，全體家庭的總淨值成長了兩成多——要粗略校正的話，把表上每一格門檻乘以 1.2 左右，比較接近今天的行情。記住，這是粗估，不是官方數字。
四個刻度都看懂了，就可以量了。
懶得自己內插的話，我把官方全部 11 個切點做成了查詢工具：輸入家庭淨資產，30 秒告訴你贏過幾 % 的台灣家庭、站在階梯第幾層。計算全在你的瀏覽器裡完成，數字不上傳、不儲存。
查完之後，兩種人請各自收好一句話。
排名比預期高的：先別急著截圖。你的位置有一部分是保單和退休金準備墊出來的，那些錢，六十歲之前領不出來。
排名比預期低的：回頭看看第 1 分位組那 405 萬。數字難看的原因，有時候是窮，有時候只是你把未來三十年先買了下來。
排名是座標，不是判決。
座標的用途從頭到尾只有一個：知道自己站在哪裡，才知道下一步往哪走。