月薪 5 萬 80 分，月薪 20 萬 40 分：免費財務健檢量的不是財富，是體質

卡特2026-07-18約 4 分鐘

收入決定你今天的日子；體質決定你沒有收入那天的日子。

先回答三個問題。

第一題：明天公司收掉，薪水停在這個月，你手上的現金，夠你照原樣過幾個月？

第二題：這個月流進帳戶的錢，幾成被花掉，幾成正在替你工作？

第三題：照現在的存法和投法，再過幾年，上不上班可以變成你自己的決定？

三題都答得出來的人，這篇可以關掉了。答不上來的，我再問一題就好：你上一次認真看自己的錢，是什麼時候——是不是薪水入帳那天，瞄了一眼餘額？

體質跟財富，是兩件事

卡特先把觀點放在桌上：一個人的財務有兩種數字。一種是「賺多少」，叫收入；另一種是「錢經過你之後，留下什麼結構」，叫體質。上面三題，全部在問體質，沒有一題在問收入。

收入決定你今天的日子；體質決定你沒有收入那天的日子。

兩者的關聯，比直覺小得多。有一份調查：年收入換算台幣超過三百萬的人裡，四成自認月光。三百萬都能花到見底，可見「賺更多」治不了「留不住」。反過來，月薪五萬、預備金存滿一年、每月固定一成收入進市場的人，也真實存在——單看衣著和手機，你分不出他和月光的同事誰是誰。

分不出來，才是重點。兩台車走同一條平路，一台避震器完好，一台早就斷了，看起來一樣穩、一樣快；差別要到坑洞出現那天才攤牌——裁員、一場病、家裡有人倒下。財務健檢做的事，就是在平路上，先把避震器拆開給你看。

免費財務健檢把體質拆成十項指標：收入被花掉幾成、「想要」的花費占多重、保費有沒有買過頭、還債壓力在不在安全區、幾成收入在替你工作、現金撐幾個月、被動收入養得起你幾成……每項對照常見的理財健康門檻，給 0、0.5 或 1 分，加總換算成一百分。

它量結構，不量身家。所以這句話成立：

月薪 5 萬考 80 分的人，比月薪 20 萬考 40 分的人，離自由更近。

第一步，填十個格子。六格收支：月收入、必要支出、非必要支出、保費（年繳除以十二）、每月還債、每月投資。四格資產負債：現金總額、投資資產總額、其他資產、負債總額。六十秒大半花在翻存摺和券商 App，數字在你自己的瀏覽器裡算，不用註冊、不用信用卡。

第二步，看分數和指標。按下健檢，總分、淨值、月總支出馬上出現；十項指標的三色燈號（健康、注意、警示）和每一項的診斷、改善建議，留一個 email 解鎖。還沒準備好交出自己數字的人，頁面上有一份範例報告，不用留任何東西，十項全開，先看別人的體檢單長什麼樣。

第三步，看終點。年支出除以 4%，得出「投資收益足以支付生活費」需要的資產規模，這是你的 FIRE 數字；再照你目前的每月投入、用 6% 年報酬的假設，估出大約還要幾年。

誠實講一個限制：第十項指標「實際支出預算比」要有逐月紀錄才算得出來，一次性的健檢沒有這個資料，先掛著鎖。健檢給你的是一張 X 光片；追蹤體質，要靠一個月一張的連拍。

範例報告的主角，是 32 歲的上班族小芸：月薪 5.5 萬、每月投資 8,000，總分 67。

67 這個數字，不是「不及格，回去反省」。往下捲，指標明細才是這份報告值錢的地方。

小芸現金有 35 萬、月支出 3.8 萬——預備金撐得過九個月，這項滿分；同一筆 35 萬換個角度看，占她總資產三成，閒置太多，另一項零分。同一筆錢，兩個判決：安全感滿了，效率虧著。這種讀法，自己盯存摺盯十年，也未必盯得出來。

再看終點。月支出 3.8 萬，一年 45.6 萬，除以 4%——計算機拿出來自己按——1,140 萬，這是小芸的 FIRE 數字。照現在每月 8,000 的投入節奏，大約 28.2 年到。

28.2 年聽起來慢。但慢是一個可以施工的數字：投入加碼、零分項修掉，年限就跟著縮。看不見的終點叫遠，看得見的，只是還沒走完。

第一件，把最弱的指標當施工順序。體質不用十項一起修，零分的那一兩項，就是報酬率最高的工地。以小芸來說，優先要動的不是「再省一點」，是把閒著的現金分批移去生錢。

第二件，把 FIRE 數字釘在牆上。「財務自由」四個字是霧，1,140 萬是座標。想知道起點在哪，順手把淨值丟進台灣財富階梯對照官方統計——起點和終點都有了，中間那段叫路程，不叫迷惘。

第三件，每月月底重測。單次分數是照片，十二張連起來才是趨勢。有個說法：人八成的消費，出於不經大腦的自動駕駛。每月一測，就是定期把方向盤搶回手動——這個月分數動了沒？往哪邊動？為什麼？

收個尾。多數人從小被教會看一種數字：賺多少。健檢給你第二種：留下什麼。第一種數字，你沒辦法完全作主；第二種，今天晚上就能開工。

健檢最值錢的不是分數，是分數排出來的順序。

十個格子、六十秒，現在就測。先看見，再改變——這個順序，沒有人反過來成功過。