沒換算成月供的退休目標，每年都在漲價：拖十年，兩萬二變六萬一

卡特2026-07-18約 4 分鐘

從夢想推能力，算出來的是焦慮；從能力推終點，算出來的是計畫。

「退休要一千萬。」

這句話，很多人一說就是十年。說的時候很誠懇，說完各自回家，明年聚餐再說一次。說的人不心虛，因為沒有人會追問進度——一千萬這種數字，從來就沒有進度可言。

先算這十年的帳。十年前說完就動工的人：目標 1,000 萬、還有 20 年、年報酬押 6%，每月投 22,054 元。拖到今天才動工，年限剩 10 年，同一個目標開的價：每月 61,549 元。

兩個數字擺在一起，計算機拿出來，自己除除看。目標一個字沒改，沒有人通知你，它自己漲價了——而且明年還會再漲一次。

問題來了：目標人人有，為什麼動工的人這麼少？

不是懶。是「一千萬」這三個字，跟你的生活對不上單位。薪水按月發、房貸按月扣、健身房按月繳——你的日子用「月」計價，目標卻用「一輩子」計價。單位對不上，再誠懇的目標都只能掛在牆上，像那幅「家和萬事興」，人人看得到，沒有人照它過日子。

目標倒推計算機只做一件事：翻譯。把「一千萬」翻成「每月多少」，把焦慮翻成薪水單看得懂的一筆錢。

翻譯完的數字才吵得了架：跟預算吵、跟房貸吵、跟這個月的外送訂單吵。一千萬吵不起來，它只會讓人安靜地關掉話題。三步，講給你聽。

第一步：正向倒推——先看目標開什麼價

進頁面，按情境快捷鈕「1,000 萬｜20 年」，報酬滑桿停在 6%。答案直接跳出來：每月 2.21 萬，約 22,054 元。

一千萬看十年都沒有感覺，22,054 一秒就有——它跟房租、孝親費、保費站在同一張帳單上，塞不塞得下，一眼見底。

下面那行小字才是重點：20 年你總共掏出約 529 萬，剩下約 471 萬是複利補的。

快一半的錢，是時間出的。

這也解釋了開頭那筆帳：拖十年，不是少存十年，是把「時間」這位出一半錢的合夥人請走，他的股份，改由你的月供扛。

那 2.2 萬擠不出來呢？頁面上你能動的就三格：年限拉長、目標調低、月供加碼。三顆旋鈕都是付錢，付法不同——年限用歲月付，月供用現在的生活付，目標用退休的版本付。差別只在，你付得起哪一種。

三顆裡最有力的是「目標」那顆——這題另一篇拆過：降目標是直接把分母砍半，拚報酬只是在分子上摳。

切到「反向試算」分頁，把題目倒過來：不填夢想，填能力。

每月擠得出 3 萬、年報酬一樣押 6%：20 年後，約 1,360 萬。本金 720 萬，複利補 640 萬。

注意，這比第一步那個目標還多出 360 萬——有些缺口，是想像出來的。

從夢想推能力，算出來的是焦慮；從能力推終點，算出來的是計畫。

為什麼說反向誠實？因為能力是現在式，薪水單減掉生活費，查得到；夢想是未來式，喊三千萬跟喊一千萬一樣不用錢。用查得到的數字當起點，算出來的終點才站得住。

焦慮天天提醒你還差多遠，計畫告訴你走得到哪。「差多遠」只會讓人關掉網頁，「走得到哪」才會讓人把定期定額設下去。算出來比目標高，你的月供有餘裕；比目標低，你至少知道缺口是幾萬，不是一團霧。

同一個 1,000 萬、20 年，滑桿撥三個位置：4% 是每月 27,484 元；6% 是 22,054 元；8% 是 17,575 元。

多假設一趴，月供就輕兩千多。誘惑就在這裡：滑桿往右一撥，計畫立刻變輕鬆，成本卻要二十年後才結帳。

結帳長這樣——你信了 8%，每月只投 17,575；市場二十年只給 6%。期末停在 797 萬，離目標缺 203 萬。

報酬率多假設一趴，不是樂觀，是把缺口寄給二十年後的自己。

講穿了，缺口的補法只有兩種：多投一點，或多假設一點。前者你說了算，後者市場說了算——把計畫押在自己出的錢上，叫紀律；押在市場多給兩趴上，叫擲筊。

所以月供可以商量，假設不能亂押。你想用的那個數字，歷史上到底給過沒有——好年壞年全算進去的真實年化，報酬查詢頁一檔一檔攤給你看。計算機頁尾也誠實招認：固定報酬是簡化假設，真實市場有好年壞年，順序不同、結果就不同；一千萬是名目值，沒扣通膨。它是路標，不是保證書。

最後一格別漏填：「目前已有」。這格最常被跳過——多數人算目標時，習慣把自己當成從零開始的人，手上那筆錢像不存在一樣。

手上已有 600 萬、目標 1,500 萬、還有 20 年：計算機的答案是每月 0 元。600 萬照 6% 滾，20 年會自己長到約 1,924 萬，比目標多出 424 萬。它只補一句：剩下的問題是，這 6% 拿不拿得穩。

有些人已經財務自由，只是還沒按過計算機。

卡特看過更多的是反過來的人：帳上有一點錢，心裡有一個數字，兩邊從來沒見過面。焦慮就是這樣養大的——不是缺口大，是缺口從來沒被量過。

回到那句喊了十年的話。繼續掛著，明年它又漲一次價；翻譯掉，它今天就退休。

三十秒，把你的數字填進去：目標、已有、年限、報酬，四格。免登入，數字不離開你的瀏覽器。從今天起，替你工作的不再是一句口號，是薪水單上看得懂的那一筆。