你不自提勞退，不是不懂，是你太懂了
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同一個帳戶，對低稅率的窮忙族是牢籠，對高稅率的高薪族是節稅神器。
先講一筆正在流失、卻沒人替你算的錢。
一個稅率三成的高薪上班族，今年又沒去自提勞退。他沒感覺，但這個「沒動作」本身，等於把一筆當天就能入袋、零風險的節稅，親手退還給國稅局。
另一邊，一個低稅率、明年就要湊頭期款的年輕人，被長輩念著「趕快提好提滿」。他真照做了，這筆錢就被鎖進一個六十歲才打得開的帳戶，動不了。
兩個人都在付代價。一個付掉白白放棄的節稅，一個付掉被冰封三十年的自由。他們共同的問題只有一個：沒人告訴他們，這個決定的答案不在別處，就在自己那張稅率單上。
先看一個數字。
勞退新制上路二十年，勞工願意額外自提的比例，只有 16.85%。不到五分之一。
按照官方那套邏輯，這代表什麼？代表全台灣八成以上的勞工都是財盲，連幫自己存退休金這種天經地義的事都不會做。
你信嗎？我不信。
一個政策，如果八成的人都用腳投票說「不要」，通常不是這八成人有問題，是這個政策有問題。八成人集體犯蠢的機率，遠遠低於一個制度被設計爛掉的機率。
每次講到年輕人不存退休金，官員、專家、你家長輩，全都給出同一個答案：財商不足、不懂投資、只顧眼前，活該老了沒錢。
這個答案講了二十年。今天我把它翻過來，攤在桌上看清楚。
我把勞退自提，翻譯成一個一眼就看得懂的東西。
想像你公司推出一個「員工儲蓄方案」，主管拿著單子來找你簽名，條件是這樣的：
第一，你不能選要投什麼。錢一律交給政府代操，法規還規定它「必須低風險」。
第二，這筆錢綁到你 60 歲。中間你買房，動不了；孩子學費，動不了；急診開刀，還是動不了。
第三，報酬不透明，而且長期常常輸給大盤。
換成任何一個腦子清楚的人，都不會簽。不是因為他不懂存錢，是因為他一眼看穿：這不是幫你存錢，這是把你的錢冰封三十年。
我把最狠的一條單獨拉出來。
「錢綁到 60 歲」。這五個字，是整個制度的死穴。
一個三十歲的年輕人，未來三十年裡最花錢的所有大事——結婚、生子、買房、創業、父母生病——全都排在 60 歲之前。偏偏這筆錢，一毛都不能碰。
你把一個人一生最需要用錢的三十年整段封起來，然後跟他說「這是為你好」。
錢是你的，決定權不是你的，動用的時間也不是你的。那我問你，這還算不算「你的錢」？
講到這，一定有人跳出來：「那簡單，把制度改好不就行了？把提撥率從 6% 拉到 15%，員工不就爽了？」
聽起來很有道理。提撥率越高，員工拿越多，天經地義。
先別急著點頭。我幫你算一筆帳，一筆老闆的帳。
一個月薪四萬的員工，老闆只付四萬嗎？勞保、健保，加上現在的 6% 勞退，老闆已經多扛了大約 17.85% 的隱形成本。換算下來，這個月薪四萬的員工，老闆實際掏出去的是大約 5.2 萬。
你領四萬，老闆付五萬二。中間那一萬二，你看不到，但它真實存在。
現在把勞退提撥率從 6% 拉到 15%，總成本會逼近三十趴。一個月薪四萬的人，老闆要付到快五萬三、五萬四。
老闆的反應會是「好，我多付」嗎？不會。老闆的反應是：那我就不幫你加薪了。
政府強制老闆多提撥 9%，老闆不會變魔術生錢。他只會把你原本該漲的薪水，提前鎖進那個你 60 歲才碰得到的帳戶。
左手給你，右手扣回來，而且扣回來那筆還冰封三十年。強制提撥率拉高，多半不會變成員工的福利，而是先吃掉你的加薪空間。
說穿了，看起來像天上掉福利，到頭來是自己請自己客。
講到這，看起來我該收尾了：「所以勞退自提就是坑，別提，自己投就對了。」
如果我這樣講，那我跟只算一半帳的人沒兩樣。我要主動打自己一巴掌——「自己投一定比自提好」這句話，也是錯的。它只對一種人成立。
自提有一個甜頭，反對的人從來不提：免稅。你自提的那一筆，當年可以從你的所得裡「全額扣除」。
我用數字錘敲給你看。一個稅率 30% 的人，自提一萬塊。這一萬塊不計入所得，當年就照三成的級距少繳——少繳多少，你按一下計算機。
按完你會發現，這一萬塊一進帳戶，立刻幫你省下的比例，就是你的級距。你自己去找一個標的，哪一檔能保證今年立刻、穩穩、零風險地給你這個數字？
沒有。何況這個帳戶還有一條保底：收益保證不低於兩年定存，跌不下去。
對一個稅率 30% 的高薪族來說，不自提，等於每年主動放棄一筆立即到手的報酬。
所以到底該不該自提？答案不在報酬率，在你的稅率。
稅率決定你該不該自提，報酬率只是配角。
我把人分成兩種。
第一種，稅率 5% 或 12% 的人。免稅省下來那點錢，杯水車薪——自提一萬，只省五百、一千二。而你 60 歲前，八成會用到這筆錢。這種人別自提，把錢放進自己隨時能動用的市值型指數基金，說走就走，長期報酬還更高。
第二種，稅率 20% 以上、短期又不缺錢的人。免稅遞延的效果大到誇張，帳戶還有保底，你短期也不急著動用。這種人該自提，甚至該提好提滿。
同一個帳戶，對低稅率的窮忙族是牢籠，對高稅率的高薪族是節稅神器。
差別不在誰聰明，在誰算過自己那筆帳。
回到最一開始。
他們說，八成人不自提，是因為財商不足。現在你看清楚了：八成人不自提，很多是因為稅率低、又需要用錢——這叫算清楚了，這叫太懂了。
而那些該自提卻沒自提的高薪族，錯的也不是「懂不懂存錢」，是沒人告訴他們：真正的甜頭是免稅，不是投報率。
從頭到尾，「財商不足」這四個字，都是最偷懶的甩鍋——把制度設計的問題，賴到人民的腦袋上。
所以，別再問「我該不該自提」。
先去做一件事：查出你今年的綜所稅率級距。那個數字，才是整個決定的答案。不是財經專家說了算，不是你家長輩說了算，是你的稅率說了算。
最貴的財商，不是你懂多少投資，是先看懂這筆錢幾歲才真的是你的。